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购房迎来新政策?2020年央行突发新规!

更新日期:2020-06-25 12:03:11  来源:阿信

2020年,注定是个不平凡的年,从新冠疫情到中印冲突,从房价高高在上到房价变幻莫测,如今,各地的楼市发展趋势仍处在观望期。但对于刚需族来说,房,依旧是生活的必需品,也是在城市落地生根的根本,无论房价呈现什么样的趋势,该买的时候还是得买。

澳门买球网开户网址无论房价怎么变化,它依旧处于高水平状态,绝大部分刚需家庭购买房产时,都需要借助贷款的帮助。那么,此次央行突发的新规内容有哪些,会给购房者们带来什么样的影响,接下来就让惠盈金服小编带大家看看2020年购房贷款新政策,不可不知!

根据规定,2020年,所有的按揭贷款定价都从基准利率转成LPR。10月8日起新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率也就是LPR为定价基准加点形成。在已有的存量房贷切换时,也可以选择固定利率,或者LPR+加点。如果LPR短期内下行,估计多数群众都会选择LPR+加点这一方式,这也是央行推出这个改革的目的,通过这一方式进一步调控存量房贷。

也许很多朋友不清楚LPR是什么,其实LPR就是Loan Prime Rate的简称,是对还款能力强的客户,例如地方政府、国企、大公司等优质客户的贷款利率。LPR是由18家银行的利率共同决定的,通过去掉一个最高值和一个最低值,平均剩下的就是LPR,每月20号更新。

据央行发布的公告,从2020年3月1日起,银行要与2020年1月1日前签订的参考基准利率定价的浮动利率贷款客户,就定价基准转换进行协商。已签订贷款合同的用户迎来了两个选项,一个是转换为固定利率,另一个就是转换为LPR加点为定价基准的利率,这两种有什么区别吗?

其实通俗地看就是,固定利率很可能执行目前的利率水平,不再做出改变,直到按揭贷款还清。而LPR加点为定价基准的利率则算法比较复杂,例如你的房贷为基准利率上浮10%,则2019年执行的利率为5.39%(4.9%×(1+10%))。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。若你和银行协商按“LPR+加点”转换,2020年将保持利率不变,加点为0.59(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年执行利率是5.39%(4.8%+0.59%)。而从2021年开始,0.59的这个加点就不会变了,但LPR会变,也就是“一年一变的LPR+不变的0.59”。更通俗的说就是,如果市场经济紧张,利率就会上升,反之,下降。

纵观人类历史,不管是国内外,还是几千年前到现在,但凡国家层面的任何一种政策,必然是部分人得利,部分人损失利益的。那普通百姓该如何选择呢?首先惠盈金服小编告诉大家,央行一再在不断强调,楼市要“稳字当头”,所以,不管选哪个,至少2020年你的房贷利率不会变。

加上央行提出的“稳地价、稳房价、稳预期”都是长效机制,所以2021年变化幅度也不会很大,影响很小。但无论是选择固定利率还是LPR加点,短期内这种差别是非常小的,因为国家在涉及到百姓直接利益时会非常谨慎,要保护百姓权益来维护社会的稳定。

澳门买球网开户网址既然有人得利,有人损失。那哪部分人得利,哪部分损失呢?其实,在所有贷款者中,必然有部分转换的人会少还利息,而有部分转换的人呢,会多还利息,这样可以让银行的利息收入处于一个相对均衡的状态。因此,目前在原有房贷利率政策下,利率较高的,转换后可能少还利息,可以在这次政策中获得利益,反之,利率较低的,转换后可能会面临多还利息,遭受利益损失。

那我们如何判定原因房贷的利息是高还是低?惠盈金服小编根据数据得知,目前中国房贷利率基本维持在打7折到上浮30%这个区间内,也就是基准利率*0.7,基准利率*1.3,在这个区间内,至少涵括了中国99%以上的房贷客户利率。

虽然没有准确的数据可以得知这个区间内对应的各个贷款者的比例,但在这个区间内,我们可以通过取一个中位数,例如1。那么贷款利率在基准以上的,即上浮者,转换为LPR更为划算,而贷款利率在基准利率以下的,即打折者,转换为LPR不一定划算。

其实,划算与否更多取决于后期是否提前还贷和什么时候提前还贷等因素。通俗的说,惠盈金服小编认为,上浮10%以上的,转LPR带来的好处更多,0.9以下的,选择不转会比较好,而在0.9到1.1这个区间内的,转不转影响都不大。因此,我们可以通过查看自己的贷款合同,看看利率多少,再决定转或不转。

央行此次推出这一政策的原因是什么,我们可以看出,这次LPR的转换,除了作为央行调整经济的工具之外,就是用低利率者来补贴高利率者,让全民贷款利率处于一个趋同的水平。

我们可以设想一下,在未来,1年期针对实体经济的LPR会一降再降,5年期针对楼市的LPR基本稳定,这样,有的城市会上涨,有的城市会下跌,1年期的LPR会与5年期的LPR形成一个“剪刀差”,即便利率大趋势下降,但相对实体经济,楼市的利率上升了,这也象征着过去那种,不管货币政策如何调整,按揭利率绝对低于实体利率的不正常现象,将一去不复返了。

最后,惠盈金服小编认为,此次政策的调整,体现了国家一再强调的回归实体经济,资金要脱虚入实,不再鼓励资金大规模进入房地产,驱赶资金进入实体,达到一种全社会财富调配的效果,也一定程度上适当的减少了高房价购入者的负担。如果各位对此次政策有什么其他方面的见解与意见欢迎在评论区或论坛留言探讨。